Zawarcie związku małżeńskiego oznacza, że małżonkowie wspólnie wyznaczać będą życiowe plany i podejmować decyzje. Na początek powinni przyjrzeć się swojej finansowej sytuacji i przedsięwziąć kroki, które pozwolą oszczędzić pieniądze i zabezpieczyć rodzinę. Oto kilka sugestii.

Rozmawiajcie otwarcie o finansach
Jeszcze przed ślubem należy szczerze traktować sprawy finansowe. Narzeczeni powinni dowiedzieć się, jakie zobowiązania finansowe ciążą na partnerze. Ważne jest ustalenie, w jaki sposób każde z was podchodzi do oszczędzania i wydawania pieniędzy oraz jakie cele finansowe chce zrealizować. Dla większości narzeczonych formalizacja związku oznacza połączenie serc i funduszy, dlatego nieporozumienia dotyczące finansów mają ogromny wpływ na jakość relacji.

Zdeponujcie w banku gotówkę otrzymaną w ślubnym prezencie
Jeżeli na weselu dostaliście większą kwotę w gotówce (gratulacje!), to zanieście ją do banku. Darowizny nie podlegają opodatkowaniu, a bank nie musi zgłaszać depozytu gotówki do 10,000 dol. Nawet jeżeli otrzymaliście więcej, zdeponujcie pieniądze w banku i wyjaśnijcie, że są to ślubne prezenty. Pieniądze przydadzą się na wypadek, gdybyście zechcieli zaciągnąć pożyczkę na zakup mieszkania czy domu. Potrzebne wam będą środki na wkład własny, a bank nie zechce uwzględnić gotówki trzymanej w domu.

Moje, twoje, nasze
Od was zależy, jak ustawicie swoje finanse. Dla wielu par wygodniejsze jest prowadzenie wspólnego konta, z którego opłacane są wydatki na prowadzenie domu i wyżywienie. Inni nowożeńcy wolą oprócz wspólnego rachunku mieć własne konta, z których każdy pokrywa wydatki na ubrania, przyjemności czy hobby. Jeszcze inni dzielą się obowiązkami: np „ty płacisz za żywność, ja za czynsz” itp. Ważne jest, by partnerzy wybrali najbardziej komfortowy dla siebie sposób prowadzenia rodzinnych finansów.

Porównajcie wasze ubezpieczenie zdrowotne
Zawarcie małżeństwa pozwala na zmianę polisy ubezpieczeniowej w środku roku, niezależnie od tego, czy masz polisę z pracy, nabytą prywatnie, z Healthcare.gov czy giełdy stanowej. Za dodanie żony do polisy zapłacisz więcej, ale mniej niż za dwie indywidualne. Porównaj koszt składek, jakość planów i udział własny. Jeżeli wykupiłeś polisę na giełdzie ubezpieczeniowej (marketplace), poinformuj ubezpieczyciela o zmianie statusu cywilnego, żeby uniknąć niespodzianek na koniec roku. Twoje subsydium może się zmniejszyć lub zwiększyć, zależnie od przychodów i składu rodziny.

Wykorzystajcie świadczenia pracownicze
Upewnij się, czy twój pracodawca oferuje małżonkom pracowników świadczenia, takie jak ubezpieczenie dentystyczne czy okulistyczne. Rozważ ubezpieczenie od niepełnosprawności czy większe ubezpieczenie na życie, jeżeli żona polega na tobie finansowo. Jeżeli możesz, zapisz się do Flexible Spending Account i używaj oszczędności do bezpodatkowego pokrywania niezwróconych wydatków medycznych rodziny. Porównaj plan emerytalny w pracy twój i żony. Wybierzcie lepszy i tam odkładajcie jak najwięcej.

Oszczędźcie na ubezpieczeniu samochodowym
Poinformuj swojego agenta ubezpieczeniowego, że się ożeniłeś. Składki ubezpieczeniowe mogą spaść, bo się ustatkowałeś. Macie dwa samochody? Skomasujcie ich ubezpieczenie pod jedną polisą, co będzie tańsze niż dwie oddzielne. Przenieśliście się? Ceny ubezpieczenia samochodowego w nowej okolicy mogą być niższe. Warto sprawdzić.

Potrzebujecie ubezpieczenia na życie?
Ubezpieczenie na życie nie jest niezbędne, jeżeli obydwoje pracujecie i każde z was stać na pokrycie kosztów utrzymania w razie śmierci małżonka. Ale polisa na życie męża bywa nieodzowna, gdy żona zarabia mniej, albo nie pracuje, bo opiekuje się dzieckiem. W takim przypadku wykup polisę czasową (term life insurance) na czas, kiedy potrzebujesz zabezpieczenia.

Skorygujcie podatkowe punkty zaliczkowe w pracy
Skoro zmieniła się twoja sytuacja, skoryguj w pracy punkty zaliczkowe (withholding allowances), by pracodawca odprowadzał do IRS odpowiednią kwotę podatków. W tym celu wypełnij formularz W-4 zgodnie z instrukcjami. Więcej informacji na www.irs.gov/Individuals/Employees/Tax-Withholding.

Zmiana beneficjentów na kontach
Każdy bankowy czy inwestycyjny rachunek powinien mieć wyznaczonego beneficjenta, który otrzyma środki na nim zgromadzone w razie śmierci właściciela. Po ślubie większość osób czyni beneficjentem swego małżonka. Jeżeli macie rachunek wspólny, to odziedziczy go osoba, która pozostaje przy życiu. Na wypadek jednoczesnej śmierci warto zapisać rodziców czy rodzeństwo jako beneficjentów.

Stwórzcie budżet
Oblicz, ile powinieneś oszczędzić każdego miesiąca by osiągnąć ustalony cel. Oblicz koszty utrzymania, oszczędzaj co najmniej 10 albo 15 proc. zarobków. Pomoże ci kalkulator na stronie Bankrate.com (w sieci szukaj savings calculator). Płać sobie najpierw, zanim rozdysponujesz wypłatę na inne cele. Najlepiej załóż sobie program automatycznego oszczędzania i spraw, by ustalona kwota była przez komputer przelewana na twoje inwestycyjne konto.

Omówiliśmy najważniejsze przedsięwzięcia, które pozwolą nowożeńcom na prawidłowe ustawienie finansów młodej rodziny. Powodzenia na nowej drodze życia!

Elżbieta Baumgartner